母親在家庭里同時(shí)擔(dān)任著多重角色，更需要根據(jù)家庭情況選擇合適的理財(cái)規(guī)劃。 惠州報(bào)業(yè)全媒體記者周楠 攝

　　“女子本弱，為母則剛”。對于每一位母親來說，她們同時(shí)還扮演著女兒、妻子等多種角色，事業(yè)、家庭需要兼顧，上有老下有小，從家庭的柴米油鹽到婚喪嫁娶，從孩子的教育到父母的養(yǎng)老費(fèi)安排，從家庭的重大投資到安全保障等，處處需要用錢。媽媽們通常掌握家里的經(jīng)濟(jì)命脈，但不同年齡段的母親面臨的責(zé)任不同，因此在進(jìn)行理財(cái)時(shí)就需根據(jù)家庭的實(shí)際情況來進(jìn)行，確保可以為家庭提供最好的理財(cái)規(guī)劃。

　　25歲~30歲

　　進(jìn)入準(zhǔn)媽媽角色 適當(dāng)參與高風(fēng)險(xiǎn)投資

　　對于25歲~30歲的女性來說，大多剛剛步入婚姻殿堂不久，可能正在為寶寶的到來做著各種準(zhǔn)備，是典型的準(zhǔn)媽媽。

　　這個(gè)階段的理財(cái)重點(diǎn)是積累財(cái)富，可以通過參加高風(fēng)險(xiǎn)投資等辦法來進(jìn)行財(cái)富原始積累。一般來說，這個(gè)年齡階段的母親收入水平處于增長期，家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，不過有些母親會(huì)因?yàn)槊χ疹櫤⒆雍凸ぷ鞫鲆暲碡?cái)，或者過于小心不愿意去嘗試投資新品種。建議要制定明確的理財(cái)目標(biāo)，在具體理財(cái)規(guī)劃中可適當(dāng)激進(jìn)，可以參與股票投資，并開始基金定投，加大偏股型基金的比重。

　　同時(shí)，考慮到在懷孕期間和生育后一段時(shí)間內(nèi)家庭支出將不斷增加，應(yīng)提前籌備孩子出生前后的費(fèi)用問題，應(yīng)選擇短期、靈活的投資方式。

　　在保險(xiǎn)方面，此階段家庭經(jīng)濟(jì)建設(shè)屬于初期，保障額度應(yīng)大幅提高，因?yàn)橐坏┯腥魏伍W失，不但要能負(fù)擔(dān)房貸、車貸，同時(shí)還要準(zhǔn)備家人的生活津貼，最好進(jìn)行夫妻對保，附加豁免保險(xiǎn)費(fèi)的產(chǎn)品。如果已經(jīng)擁有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但收入狀況一般的話，可以只購買一些意外險(xiǎn)作為補(bǔ)充，或投保價(jià)格較低的女性健康保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上選擇具有分紅性質(zhì)理財(cái)功能的保險(xiǎn)品種，以達(dá)到理財(cái)和疾病、意外、養(yǎng)老等綜合功能。

　　30歲~40歲

　　積攢教育費(fèi)用 風(fēng)險(xiǎn)適中多元投資

　　這個(gè)階段在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定，個(gè)人收入曲線接近波峰，銀行戶頭上的錢也逐步增加。不過隨著孩子教育費(fèi)用的增加以及父母年齡的增大，各方面經(jīng)濟(jì)支出也面臨壓力，理財(cái)師建議30歲~40歲的母親在進(jìn)行理財(cái)時(shí)可增加投資對象，進(jìn)行多元化投資。在設(shè)置理財(cái)目標(biāo)時(shí)，要側(cè)重于日常生活中的消費(fèi)規(guī)劃、子女的未來教育規(guī)劃、家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃、未來夫妻雙方的養(yǎng)老規(guī)劃，逐步減少高風(fēng)險(xiǎn)投資。

　　在具體操作上，要把穩(wěn)定作為前提，嘗試風(fēng)險(xiǎn)適中、多元化的投資方式。固定收益類的投資產(chǎn)品是很不錯(cuò)的選擇，最好選擇穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，也可投資貨幣型基金或加大債權(quán)型基金在投資中的比重。另外，適當(dāng)?shù)狞S金投資也可以考慮。穩(wěn)健投資型的媽媽可以購買實(shí)物金，作為家庭資產(chǎn)來保值增值；有一定操作經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力大的媽媽可以考慮紙黃金、炒匯等。

　　在個(gè)人可支配財(cái)產(chǎn)較多的情況下，還可額外增加價(jià)格較高的女性健康保險(xiǎn)來抵御風(fēng)險(xiǎn)，另外，可以考慮適當(dāng)購買一些附加投資連結(jié)的保險(xiǎn)或綜合類險(xiǎn)種，不過此類具有投資色彩的險(xiǎn)種通常有一定風(fēng)險(xiǎn)，在購買前要注意閱讀產(chǎn)品說明。

　　45歲以后

　　注重自身養(yǎng)老 以守為攻細(xì)水長流

　　隨著年齡增大、家庭支出減少，除了為子女考慮外，自己的養(yǎng)老問題已經(jīng)刻不容緩。而這時(shí)收入水平已經(jīng)很難大幅提升，對新的理財(cái)知識(shí)和觀念也很難再去學(xué)習(xí)掌握，因此這個(gè)階段的理財(cái)要以穩(wěn)定為前提，盡量選擇自己熟悉的投資工具，同時(shí)在家庭資產(chǎn)配置中要將固定收益類的投資產(chǎn)品作為首選。

　　在具體的理財(cái)規(guī)劃中，可投資銀行理財(cái)產(chǎn)品和終身型保險(xiǎn)，控制好風(fēng)險(xiǎn)投資占理財(cái)總額的比例，不宜進(jìn)行炒股等高風(fēng)險(xiǎn)的投資。在基金定投中，加大混合型基金和債權(quán)型基金在投資中的比重，更有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值。如果擔(dān)心銀行儲(chǔ)蓄資金貶值，可選擇貨幣式基金或銀行短期理財(cái)產(chǎn)品。其優(yōu)點(diǎn)在于流動(dòng)性強(qiáng)、交易方便靈活并且收益率高于活期儲(chǔ)蓄。

　　一般來說，這個(gè)階段身體健康開始出現(xiàn)問題，因此保險(xiǎn)規(guī)劃在這個(gè)時(shí)期顯得尤為重要。如果在這個(gè)時(shí)候還沒有健康方面的商業(yè)保險(xiǎn)，那么在以后的幾十年生活中家庭風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)大大增加。應(yīng)考慮購買年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)，隨著年事漸高，還應(yīng)及早提高重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn)的保額。此外在購買時(shí)還需要注意保險(xiǎn)的輕癥重疾涵蓋范圍，盡量選擇涵蓋范圍廣而且“得一種就賠一種”的險(xiǎn)種。

　　要注意的是，對于年齡較大的母親們，由于發(fā)生疾病的風(fēng)險(xiǎn)較高，各保險(xiǎn)公司即便愿意放寬年齡限制進(jìn)行承保，給出的報(bào)價(jià)也會(huì)很高。比如給55歲以上的老年人購買醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是重大疾病險(xiǎn)，一份保額為10萬元的醫(yī)療險(xiǎn)，總保費(fèi)計(jì)算下來有可能超過10萬元，出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的現(xiàn)象。對此，保險(xiǎn)專家建議，老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體，容易出現(xiàn)摔倒、扭傷等意外情況，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，只要在65歲之前投保，與年輕人投保的費(fèi)率是一樣的。

　　惠州報(bào)業(yè)全媒體記者劉乙端