“不得單方為消費者開通收費服務(wù)”“不得夸大產(chǎn)品收益”“不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息”“不得拖延理賠、無理拒賠”“不得暴力催收”……銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)籬笆將被扎牢。為維護(hù)公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護(hù)銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量健康發(fā)展，銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2023年3月1日起施行。

　　不得夸大收益、拖延理賠

　　金融消費權(quán)益保護(hù)關(guān)乎人民群眾切身利益，關(guān)乎老百姓如何守好“錢袋子”,強(qiáng)化消費者權(quán)益保護(hù)，是金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)所在。對于消費者反映強(qiáng)烈的亂象和突出問題，《管理辦法》劃定了紅線。比如針對“濫收費”“霸王條款”“砍頭息”等問題，規(guī)定不得未經(jīng)消費者同意單方開通收費服務(wù)，不得在協(xié)議約定外變相額外收費；不得通過格式合同不合理加重消費者責(zé)任；不得從貸款本金中預(yù)先扣除利息等。針對不當(dāng)催收、暴力催收問題，規(guī)定實施委外催收前應(yīng)當(dāng)告知債務(wù)人，不得采取暴力、恐嚇、欺詐等不正當(dāng)手段實施催收。

　　針對“核?？招幕⒗碣r核保化”問題，規(guī)定保險公司及時審慎核保，不得在保險事故發(fā)生后以不同于核保時的標(biāo)準(zhǔn)，重新對保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況進(jìn)行審核。針對“理賠難”，規(guī)定不得拖延理賠、無理拒賠。

　　此外，《管理辦法》明確，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以顯著方式向消費者披露產(chǎn)品和服務(wù)的性質(zhì)、利息、收益、費用、費率、主要風(fēng)險、違約責(zé)任、免責(zé)條款等可能影響消費者重大決策的關(guān)鍵信息。貸款類產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)明示年化利率。同時，銀行保險機(jī)構(gòu)不得進(jìn)行欺詐、隱瞞或者誤導(dǎo)性的宣傳，不得作夸大產(chǎn)品收益或者服務(wù)權(quán)益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等虛假或者引人誤解的宣傳。

　　加快線上渠道無障礙建設(shè)

　　為充分保障殘障人士公平獲得金融服務(wù)的權(quán)利，加快線上渠道無障礙建設(shè)，提供更加細(xì)致和人性化的服務(wù)，《管理辦法》要求，銀行保險機(jī)構(gòu)積極優(yōu)化網(wǎng)點布局，尊重老年人使用習(xí)慣，保留和改進(jìn)人工服務(wù)，不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)。銀行保險機(jī)構(gòu)在有條件的營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)提供無障礙設(shè)施和服務(wù)，更好滿足殘障人士日常金融服務(wù)需求。

　　《辦法》還明確，銀行保險機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營銷行為，通過電話呼叫、信息群發(fā)、網(wǎng)絡(luò)推送等方式向消費者發(fā)送營銷信息的，應(yīng)當(dāng)向消費者提供拒收或者退訂選擇。消費者拒收或者退訂的，不得以同樣方式再次發(fā)送營銷信息。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，《管理辦法》不僅對銀行保險機(jī)構(gòu)建立健全個人信息保護(hù)機(jī)制、實施全流程分級分類管控提出了要求，還對實踐中常見的典型問題，針對性設(shè)立個人信息處理行為規(guī)范，包括不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集消費者個人信息；書面形式征求消費者個人信息處理同意時應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項獲取消費者個人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費者個人信息等。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，《管理辦法》加快補齊消費者權(quán)益保護(hù)制度短板，旨在推動銀行保險金融機(jī)構(gòu)將消費者權(quán)益保護(hù)貫穿業(yè)務(wù)全流程并落到實處。

　　記者劉乙端