壽險保單可“變身” 失能老人添保障

　　如今，養老問題已成為社會各界關注的焦點，老年人照護問題也是多數個人及家庭遲早需要面對的問題。近日，中國銀保監會印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（以下簡稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（以下簡稱“轉換業務”）試點，試點期限暫定兩年。

　　這意味著，對于已經購買了壽險的群體，以往只有在被保人身故或保單滿期時，才可拿到保險金。如今有了轉換業務，當被保人因為意外傷殘或特定疾病進入護理狀態時，人壽保險可以“變身”長期護理險，提前把保險金給被保人。

　　長護險需求不斷增長

　　隨著我國人口老齡化加速，高齡化、空巢化問題日趨明顯。截至2022年，我國65歲以上人口數量已突破2億。老年人中失能、失智老人日益增多，對長期護理服務的需求不斷增長。在積極應對人口老齡化上升為國家戰略的背景下，《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》、2022年中國政府工作報告、黨的二十大報告均明確提出建立長期護理保險制度。

　　長期護理保險是指對個體由于年老、疾病或傷殘導致生活不能自理，需要在家中或療養院治病醫療，由專人陪護所產生的費用進行支付的保險，也被稱為社保“第六險”，可為喪失日常生活能力或重度殘疾人員提供最基本的保障。

　　2016年6月，人力資源和社會保障部印發《人力資源社會保障部辦公廳關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》，提出開展長期護理保險制度試點工作的原則性要求，明確15個城市作為試點，標志著國家層面推進全民護理保險制度建設與發展的啟動。

　　2020年5月，國家醫療保障局發布的《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見（征求意見稿）》提出擴大試點范圍，擬在原來15個試點城市的基礎上，按照每省1個試點城市的原則，試點范圍擴充為29個城市，試點期限兩年。同年9月，經國務院同意，國家醫保局會同財政部印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，長期護理保險試點城市增至49個，目前惠州暫未納入試點范圍。

　　緩解失能人群護理費用壓力

　　多數人對人壽保險都有所了解，也有不少人已早早投保。而長期護理保險則沒那么普及，對不少人來說這還是一個相當陌生的險種。

　　長期護理保險屬于健康保險范疇，標的物為個體的身體健康狀況。通常護理期限較長，護理的意義在于盡可能長期維持個體的身體機能而不是以治愈為主要目的，長期護理保險可以作為對護理費用的經濟補償。

　　長期護理保險與醫療險的區別在于，醫療險主要保障醫療治療所需要的費用，而長期護理險主要用于保障一般生活照料所支付的費用，一般不包含醫療介入。但目前長期護理保險面臨著保障范圍小、保障水平低、籌資渠道受限等問題，商業長護險仍然屬于小眾產品，僅有少數保險公司經營。

　　《通知》中提到的轉換業務，是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

　　某保險惠州分公司的金融專員表示，雖然惠州還沒納入長護險試點范圍，但相信長護險未來會逐步普及到全國，“目前終身壽險保單中已有可轉換年金條款，此次人壽保險轉換長期護理保險責任，將進一步增加人壽保險保單的責任范圍，滿足被保險人不同人生階段的保障需求，對于惠州市民來說，等于說可以提前布局，也有助于促進人壽保險業務的開展?！?/p>

　　銀保監會也表示，下一步，銀保監會將強化消費者權益保護，密切關注試點開展情況，指導和督促人身保險公司采取有效措施完善操作流程和內控制度，防范化解風險隱患。同時及時總結試點經驗，研究擴大轉換業務適用的產品范圍，健全監管制度，推動轉換業務穩健發展。

　　哪些被保險人可辦理該業務

　　《通知》明確了責任轉換的兩種方法。一是保單貼現法（被保險人已進入約定護理狀態）：滿足轉換條件的，以身故保險金折現，單次給付被保險人。二是精算等價法（尚未進入約定護理狀態）：滿足轉換條件的，將部分保單價值（現金價值或準備金）作為轉換基礎，轉換比例的取值范圍單次不得低于10%且累計不得超過50%，可單次或分期給付保險金。

　　據了解，《通知》還配發了《人壽保險與長期護理保險責任轉換業務規則》（以下簡稱《規則》），規定了兩種轉換方法下的適用產品、人群范圍、護理狀態判定條件、操作流程、精算規則和產品備案等內容。

　　人身保險公司使用保單貼現法開展轉換業務時，應選取申請辦理轉換業務時未附加其他人身保險產品的個人普通型定期壽險和終身壽險保單，且保單合同生效時間超過2年。使用保單貼現法進行保險責任轉換時，被保險人年齡應滿18周歲。判定條件為被保險人進入約定護理狀態的判定條件是其罹患10種特定疾病，或者因意外傷害達到《人身保險傷殘評定標準及代碼》（JR/T0083-2013）第1至3級傷殘。10種特定疾病包括嚴重腦中風后遺癥、嚴重阿爾茨海默病、多個肢體缺失、嚴重腦損傷、嚴重腦炎后遺癥或嚴重腦膜炎后遺癥、嚴重原發性帕金森病、雙目失明、嚴重特發性肺動脈高壓、癱瘓和嚴重運動神經元病。其疾病定義應當與《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》保持一致。

　　人身保險公司使用精算等價法開展轉換業務時，應選取個人普通型人壽保險。使用精算等價法進行責任轉換時，被保險人應滿足擬轉換的長期護理保險的投保要求，且年齡滿18周歲。人身保險公司可基于風險控制需要，合理設置申請轉換業務時的被保險人年齡上限。判定條件與保單貼現法下，被保險人進入約定護理狀態的判定條件相同。

　　記者劉乙端