臺風造成損失 哪些保險可理賠？

　　7月底，“杜蘇芮”以強臺風級登陸10余省市掀強風暴雨。8月初，“杜蘇芮”的影響還沒有完全消退，第6號臺風“卡努”接踵而至，目前已加強為超強級臺風。眾所周知，夏季是臺風的高發季，強臺風一旦登陸，不僅會帶來大風、暴雨、雷電等災害性氣候，更會對人們的生命與財產安全造成巨大威脅。面對自然災害，除了樹立防災減災意識，了解掌握避災救助的相關知識外，還需要增強保險意識，提前購買保險防患于未然，積極通過保險手段提高自身防災減災能力，有效降低損失。近日，記者走訪專業人士，梳理臺風過后可以申請理賠的保險項目。

　　車損險可賠償車輛泡水破損等

　　每次遭遇臺風、暴雨，車輛損失都是首當其沖。夏季臺風過后，由于道路積水、內澇嚴重，不少車輛會出現發動機進水、車輛被淹沒、砸壞、浸泡、沖走，給車主造成不小的財產損失。而這些損失，都可以通過車損險進行理賠。

　　2020年9月19日起正式開始實施的《關于實施車險綜合改革的指導意見》明確，車損險包括涉水險與自燃險，不需要單獨投保。根據車損險的規定，暴雨、暴風、雷擊、洪水、龍卷風、冰雹、臺風、熱帶風暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災害造成的車輛損失都屬于車損險保障范圍。因此當臺風導致車輛受損時，保險公司都會根據合同約定對相關車損進行賠付。比如由于臺風的原因，停放車輛被淹受損，或戶外停放、行駛中的車輛被樹木、廣告牌、電線桿等掉落砸傷受損，保險公司會在勘驗定損后進行賠付。但如果是在行駛途中被淹，在車險綜合改革前，車輛浸水的情況下，車主二次啟動發動機導致發動機進水損失，不在車損險賠償范圍內，需要額外購買發動機涉水險。

　　據了解，車險綜合改革后，將自燃險、盜搶險、發動機涉水險、玻璃險、不計免賠險和無法找到第三方險等均并入車損險理賠范圍，無需單獨投保。不過，消費者在購買車損險時仍需仔細看清保單條款，市面上仍有一些保險公司會把車輛浸水后的第二次啟動作為免責條款。要注意的是，有些車輛配有自動啟停功能的車主，當要冒險涉水行駛時，需要提前關閉自動啟停功能，以免車輛在水中行駛時發生熄火后自動啟動的現象，影響保險理賠。

　　此外，整車在臺風暴雨中被大水沖走，車損險也是會理賠的。需注意，當發現車輛被沖走后，一定要在第一時間向保險公司報案。如果被沖走的車輛無法找回，則需要當地公安機關出具相關證明資料并到車管所辦理車輛注銷手續后，保險公司才會就損失進行賠付。

　　人身險可提供醫療、身故保障

　　在自然災害中，最重要的還是人身安全，萬一被高空墜落物或者樹木砸傷，因刮落的高壓電線導致觸電等，這時候就需要人身險派上用場。記者了解到，在大部分的人身險條款中，臺風并不在免責的風險范圍之內，投保人因臺風天氣引發的意外傷害事故，導致身故或者殘疾，意外險可以賠付意外傷殘保險金或意外身故保險金，而定期壽險、終身壽險和兩全險是對人的壽命加以承保的，在臺風暴雨中人身受到傷害或生命終止，相應的保險產品均可賠付。

　　一般來說，意外傷害保險的承保條件相對寬松簡單，保費相對貼近百姓，一年期只需200～300元即可分配30萬元的意外傷害保險金額和2萬元的意外醫療保險綜合意外險。此外，如果附加了意外醫療、意外住院津貼等責任，因意外傷害產生的住院、門急診費用等也可以理賠報銷。如果是在旅游途中遭遇臺風天氣，這時旅游意外險可以為人們提供全方位的保障。除了意外身故、傷殘、意外醫療等常見的保障外，有些旅游險產品還會附加諸如航班延誤、行李丟失等不同場景下的保障責任。

　　據悉，為進一步完善自然災害防范和救助體系，我市應急管理局牽頭相關部門研究起草了《惠州市自然災害和特定突發事件公眾責任保險實施方案》（征求意見稿），擬為在保險責任事故發生時處于惠州行政區域范圍內的所有自然人，在遭遇干旱、洪澇、臺風、高溫、山體崩塌等自然災害時造成人身傷亡的，按保險合同約定進行賠付，目前征求意見時間已結束。

　　種植養殖業損失可通過農險賠償

　　臺風下，農民的損失也不容小覷， 臺風、暴雨等自然災害造成的農作物損失可以通過有關農業保險得到補償。

　　農業保險是分散農業生產經營風險的重要手段，指專為農業生產者在從事種植業、林業、畜牧業和漁業生產過程中，對遭受自然災害、意外事故疫病、疾病等保險事故所造成的經濟損失提供保障的一種賠償保險。惠州市政策性農業保險包括四大種類：中央財政補貼品種，如水稻、玉米、馬鈴薯、能繁母豬等保險；省級財政補貼品種，如嶺南水果、種植大棚等保險；地方特色品種，如中藥材、淡水水產養殖疾病疫病等保險；創新品種，如指數類、價格類保險貼品種。

　　近年來，我市保險業創新防災減損模式，加大資源投入，充分發揮保險風險預防的功能作用，改變行業長期以來承保收保費、有災付賠款的簡單經營模式，積極打造AI數字農業綜合服務平臺，結合無人機自動航拍、圖像識別、影像分析等新技術的應用，建立健全精準高效驗標、查勘定損機制，向“保防救賠”一體化服務轉變，不斷提升農業生產者應對農業重大災害的能力。

　　家財險、企財險可賠償房屋工廠財產損失

　　如果臺風天氣導致房屋坍塌、房屋滲水、家具被淹以及室內裝修毀壞等情況，可以通過家財險獲得賠償。

　　記者了解到，雖然各保險公司所推出的家庭財產綜合保險其承保范圍有不相同的地方，但一般都會將房屋、家具家電、室內裝修等包括進去。除了對臺風暴雨帶來的損害進行保障之外，有一些家財險還包括火災、財產盜搶、房屋漏水等保障內容。需要提醒的是，家里收藏的字畫、古玩、珠寶等貴重或價值難以鑒定的物品因為臺風天雨的關系而受到損害，保險公司一般是不進行賠償的，如果確實想投保必須經過保險公司專業審核，通過增加保費來進行特別約定投保，承保條件也相對比較苛刻。此外，家財險的除外責任也需要關注，家財險會將一類情形列為除外責任：“坐落在蓄洪區、行洪區，或在江河岸邊、低洼地區以及防洪堤以外當地常年警戒水位以下的家庭財產，由于洪水所造成的一切損失。”

　　值得關注的是，據記者向平安、太平洋等保險公司了解，目前在惠州購買家財險的家庭并不多。據悉，家財險費率都很低廉，根據保障額度多少和保障范圍大小，少則二三十元一年，多則兩三百元一年，就能為家庭財產撐起一把不小的“晴雨傘”。

　　臺風、暴雨來襲，一些企業的財產也面臨嚴峻考驗，為了避免遭受損失，企業負責人可提前購買企業財產保險。企業財產保險是指保險公司根據保險合同，對被保險人因保險標的遭受約定的自然災害和意外事故造成的損失承擔賠償保險金責任的保險。承保范圍較廣，如房屋、機器設備、工具、儀器、生產用具、交通運輸工具及設備、低值易耗品、原材料、半成品、在產品、產成品或庫存產品、特種儲備商品等，都可以作為企業財產保險的保險標的。

　　企業財產保險一般分為綜合險和一切險，兩者最大區別在于責任范圍。財產綜合險是按照保險合同，列明保險責任，不屬于列明情況的則不在賠償范圍之內。而財產一切險是列明保險的除外責任，不在列明情況的都屬于保險賠償范圍。

　　記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據此入市，風險自擔。