7月底，“杜蘇芮”以強(qiáng)臺(tái)風(fēng)級(jí)登陸10余省市掀強(qiáng)風(fēng)暴雨。8月初，“杜蘇芮”的影響還沒(méi)有完全消退，第6號(hào)臺(tái)風(fēng)“卡努”接踵而至，目前已加強(qiáng)為超強(qiáng)級(jí)臺(tái)風(fēng)。眾所周知，夏季是臺(tái)風(fēng)的高發(fā)季，強(qiáng)臺(tái)風(fēng)一旦登陸，不僅會(huì)帶來(lái)大風(fēng)、暴雨、雷電等災(zāi)害性氣候，更會(huì)對(duì)人們的生命與財(cái)產(chǎn)安全造成巨大威脅。面對(duì)自然災(zāi)害，除了樹立防災(zāi)減災(zāi)意識(shí)，了解掌握避災(zāi)救助的相關(guān)知識(shí)外，還需要增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，提前購(gòu)買保險(xiǎn)防患于未然，積極通過(guò)保險(xiǎn)手段提高自身防災(zāi)減災(zāi)能力，有效降低損失。近日，記者走訪專業(yè)人士，梳理臺(tái)風(fēng)過(guò)后可以申請(qǐng)理賠的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

　　車損險(xiǎn)可賠償車輛泡水破損等

　　每次遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨，車輛損失都是首當(dāng)其沖。夏季臺(tái)風(fēng)過(guò)后，由于道路積水、內(nèi)澇嚴(yán)重，不少車輛會(huì)出現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、車輛被淹沒(méi)、砸壞、浸泡、沖走，給車主造成不小的財(cái)產(chǎn)損失。而這些損失，都可以通過(guò)車損險(xiǎn)進(jìn)行理賠。

　　2020年9月19日起正式開始實(shí)施的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》明確，車損險(xiǎn)包括涉水險(xiǎn)與自燃險(xiǎn)，不需要單獨(dú)投保。根據(jù)車損險(xiǎn)的規(guī)定，暴雨、暴風(fēng)、雷擊、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害造成的車輛損失都屬于車損險(xiǎn)保障范圍。因此當(dāng)臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致車輛受損時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)合同約定對(duì)相關(guān)車損進(jìn)行賠付。比如由于臺(tái)風(fēng)的原因，停放車輛被淹受損，或戶外停放、行駛中的車輛被樹木、廣告牌、電線桿等掉落砸傷受損，保險(xiǎn)公司會(huì)在勘驗(yàn)定損后進(jìn)行賠付。但如果是在行駛途中被淹，在車險(xiǎn)綜合改革前，車輛浸水的情況下，車主二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損失，不在車損險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，需要額外購(gòu)買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，車險(xiǎn)綜合改革后，將自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)和無(wú)法找到第三方險(xiǎn)等均并入車損險(xiǎn)理賠范圍，無(wú)需單獨(dú)投保。不過(guò)，消費(fèi)者在購(gòu)買車損險(xiǎn)時(shí)仍需仔細(xì)看清保單條款，市面上仍有一些保險(xiǎn)公司會(huì)把車輛浸水后的第二次啟動(dòng)作為免責(zé)條款。要注意的是，有些車輛配有自動(dòng)啟停功能的車主，當(dāng)要冒險(xiǎn)涉水行駛時(shí)，需要提前關(guān)閉自動(dòng)啟停功能，以免車輛在水中行駛時(shí)發(fā)生熄火后自動(dòng)啟動(dòng)的現(xiàn)象，影響保險(xiǎn)理賠。

　　此外，整車在臺(tái)風(fēng)暴雨中被大水沖走，車損險(xiǎn)也是會(huì)理賠的。需注意，當(dāng)發(fā)現(xiàn)車輛被沖走后，一定要在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案。如果被沖走的車輛無(wú)法找回，則需要當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)出具相關(guān)證明資料并到車管所辦理車輛注銷手續(xù)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)就損失進(jìn)行賠付。

　　人身險(xiǎn)可提供醫(yī)療、身故保障

　　在自然災(zāi)害中，最重要的還是人身安全，萬(wàn)一被高空墜落物或者樹木砸傷，因刮落的高壓電線導(dǎo)致觸電等，這時(shí)候就需要人身險(xiǎn)派上用場(chǎng)。記者了解到，在大部分的人身險(xiǎn)條款中，臺(tái)風(fēng)并不在免責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)范圍之內(nèi)，投保人因臺(tái)風(fēng)天氣引發(fā)的意外傷害事故，導(dǎo)致身故或者殘疾，意外險(xiǎn)可以賠付意外傷殘保險(xiǎn)金或意外身故保險(xiǎn)金，而定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)是對(duì)人的壽命加以承保的，在臺(tái)風(fēng)暴雨中人身受到傷害或生命終止，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品均可賠付。

　　一般來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)的承保條件相對(duì)寬松簡(jiǎn)單，保費(fèi)相對(duì)貼近百姓，一年期只需200～300元即可分配30萬(wàn)元的意外傷害保險(xiǎn)金額和2萬(wàn)元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)綜合意外險(xiǎn)。此外，如果附加了意外醫(yī)療、意外住院津貼等責(zé)任，因意外傷害產(chǎn)生的住院、門急診費(fèi)用等也可以理賠報(bào)銷。如果是在旅游途中遭遇臺(tái)風(fēng)天氣，這時(shí)旅游意外險(xiǎn)可以為人們提供全方位的保障。除了意外身故、傷殘、意外醫(yī)療等常見的保障外，有些旅游險(xiǎn)產(chǎn)品還會(huì)附加諸如航班延誤、行李丟失等不同場(chǎng)景下的保障責(zé)任。

　　據(jù)悉，為進(jìn)一步完善自然災(zāi)害防范和救助體系，我市應(yīng)急管理局牽頭相關(guān)部門研究起草了《惠州市自然災(zāi)害和特定突發(fā)事件公眾責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施方案》（征求意見稿），擬為在保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)處于惠州行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有自然人，在遭遇干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)、高溫、山體崩塌等自然災(zāi)害時(shí)造成人身傷亡的，按保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行賠付，目前征求意見時(shí)間已結(jié)束。

　　種植養(yǎng)殖業(yè)損失可通過(guò)農(nóng)險(xiǎn)賠償

　　臺(tái)風(fēng)下，農(nóng)民的損失也不容小覷， 臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失可以通過(guò)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種賠償保險(xiǎn)。惠州市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)包括四大種類：中央財(cái)政補(bǔ)貼品種，如水稻、玉米、馬鈴薯、能繁母豬等保險(xiǎn)；省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼品種，如嶺南水果、種植大棚等保險(xiǎn)；地方特色品種，如中藥材、淡水水產(chǎn)養(yǎng)殖疾病疫病等保險(xiǎn)；創(chuàng)新品種，如指數(shù)類、價(jià)格類保險(xiǎn)貼品種。

　　近年來(lái)，我市保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新防災(zāi)減損模式，加大資源投入，充分發(fā)揮保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的功能作用，改變行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)承保收保費(fèi)、有災(zāi)付賠款的簡(jiǎn)單經(jīng)營(yíng)模式，積極打造AI數(shù)字農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)平臺(tái)，結(jié)合無(wú)人機(jī)自動(dòng)航拍、圖像識(shí)別、影像分析等新技術(shù)的應(yīng)用，建立健全精準(zhǔn)高效驗(yàn)標(biāo)、查勘定損機(jī)制，向“保防救賠”一體化服務(wù)轉(zhuǎn)變，不斷提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)重大災(zāi)害的能力。

　　家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)可賠償房屋工廠財(cái)產(chǎn)損失

　　如果臺(tái)風(fēng)天氣導(dǎo)致房屋坍塌、房屋滲水、家具被淹以及室內(nèi)裝修毀壞等情況，可以通過(guò)家財(cái)險(xiǎn)獲得賠償。

　　記者了解到，雖然各保險(xiǎn)公司所推出的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)其承保范圍有不相同的地方，但一般都會(huì)將房屋、家具家電、室內(nèi)裝修等包括進(jìn)去。除了對(duì)臺(tái)風(fēng)暴雨帶來(lái)的損害進(jìn)行保障之外，有一些家財(cái)險(xiǎn)還包括火災(zāi)、財(cái)產(chǎn)盜搶、房屋漏水等保障內(nèi)容。需要提醒的是，家里收藏的字畫、古玩、珠寶等貴重或價(jià)值難以鑒定的物品因?yàn)榕_(tái)風(fēng)天雨的關(guān)系而受到損害，保險(xiǎn)公司一般是不進(jìn)行賠償?shù)模绻_實(shí)想投保必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司專業(yè)審核，通過(guò)增加保費(fèi)來(lái)進(jìn)行特別約定投保，承保條件也相對(duì)比較苛刻。此外，家財(cái)險(xiǎn)的除外責(zé)任也需要關(guān)注，家財(cái)險(xiǎn)會(huì)將一類情形列為除外責(zé)任：“坐落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌灰韵碌募彝ヘ?cái)產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失。”

　　值得關(guān)注的是，據(jù)記者向平安、太平洋等保險(xiǎn)公司了解，目前在惠州購(gòu)買家財(cái)險(xiǎn)的家庭并不多。據(jù)悉，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率都很低廉，根據(jù)保障額度多少和保障范圍大小，少則二三十元一年，多則兩三百元一年，就能為家庭財(cái)產(chǎn)撐起一把不小的“晴雨傘”。

　　臺(tái)風(fēng)、暴雨來(lái)襲，一些企業(yè)的財(cái)產(chǎn)也面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，為了避免遭受損失，企業(yè)負(fù)責(zé)人可提前購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。承保范圍較廣，如房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、儀器、生產(chǎn)用具、交通運(yùn)輸工具及設(shè)備、低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存產(chǎn)品、特種儲(chǔ)備商品等，都可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)，兩者最大區(qū)別在于責(zé)任范圍。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)合同，列明保險(xiǎn)責(zé)任，不屬于列明情況的則不在賠償范圍之內(nèi)。而財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是列明保險(xiǎn)的除外責(zé)任，不在列明情況的都屬于保險(xiǎn)賠償范圍。

　　記者劉乙端

　　本版投資建議僅供參考，據(jù)此入市，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。