貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）調(diào)整對(duì)存量住房商業(yè)貸款者來說也是利好。記者周楠 攝

　　千呼萬喚，LPR降息真的來了。上周五，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）迎來大調(diào)整。中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，2022年5月20日貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）1年期為3.7%，與上次持平；5年期以上LPR為4.45%，較上次下降0.15個(gè)百分點(diǎn)。

　　這是自LPR啟用以來，最大的一次降幅。據(jù)悉，與上次調(diào)整差別化住房信貸政策只針對(duì)新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款相比，本次LPR調(diào)整對(duì)新發(fā)放和存量個(gè)人住房貸款均會(huì)產(chǎn)生影響。

　　5年期以上LPR迎單次最大降幅

　　連續(xù)三個(gè)月“按兵不動(dòng)”后，LPR迎來下調(diào)。5月20日，央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，最新一期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）1年期為3.7%，與上月持平，5年期以上LPR為4.45%，較上月的4.6%下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

　　據(jù)了解，這是2019年8月LPR改革后，首次出現(xiàn)1年期不變而5年期以上LPR下調(diào)的情況。不僅如此，下降0.15個(gè)百分點(diǎn)也是5年期以上LPR經(jīng)歷過的最大降幅。

　　就在幾天前，中國人民銀行、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知》。通知提到，首套個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。也就是說，在5月20日之前，各家銀行根據(jù)當(dāng)時(shí)的5年期以上LPR價(jià)格4.6%和客戶情況等具體因素，有權(quán)限將房貸最低降至4.4%。

　　目前，惠州已有部分銀行跟進(jìn)這一政策，首套房利率最低調(diào)至4.8%（詳情請(qǐng)看惠州日?qǐng)?bào)5月20日A10版）。眾所周知，目前個(gè)人住房商業(yè)貸款利率與5年期以上LPR掛鉤，疊加央行公布的最新LPR價(jià)格后，從理論上來說，我市個(gè)人房貸利率最低可至4.65%，接近8年來房貸利率低點(diǎn)。

　　對(duì)于增量客戶來說，目前房貸利率環(huán)境空前友好。畢竟，一年前，首套房貸利率在5.8%以上是普遍情況；一個(gè)月前，房貸利率還在5.1%以上徘徊。也就幾十天時(shí)間，房貸利率就有望達(dá)到4.65%，以100萬元房貸為例，等額本息償還30年計(jì)算，30年可以節(jié)省近10萬元利息。

　　存量房貸也能享受利率下調(diào)福利

　　5月15日，央行發(fā)布首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限調(diào)整為不低于相應(yīng)期限貸款市場報(bào)價(jià)利率減20個(gè)基點(diǎn)。有不少已購房市民吐槽，自己早一年買房，月供竟多出1000元。房貸利率驟降，讓已經(jīng)辦理貸款正在還貸的購房者很“扎心”。而此次調(diào)整除了繼續(xù)給新申請(qǐng)住房商業(yè)貸款的居民帶來利好，對(duì)存量住房商業(yè)貸款者來說同樣有好處。

　　對(duì)于存量客戶來說，只要之前房貸轉(zhuǎn)換時(shí)選擇了掛鉤LPR，根據(jù)最新LPR4.45%來算，下一個(gè)利率重定價(jià)日后，房貸利率至少能在原有基礎(chǔ)上下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)。

　　不過，雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會(huì)每個(gè)月都隨之變動(dòng)。記者了解到，目前市場上不同銀行對(duì)重定價(jià)周期有不同規(guī)定，大多數(shù)情況下，銀行每年1月1日會(huì)按照當(dāng)時(shí)的LPR重定價(jià)，同時(shí)每年1月份選擇浮動(dòng)利率的人群月供會(huì)發(fā)生變化。也就是說，本次5年期以上LPR調(diào)整，并不會(huì)立即影響這部分群體月供變化，要到次年的1月1日才會(huì)按照最新的報(bào)價(jià)確定房貸利率。但對(duì)于在近兩個(gè)月已經(jīng)簽訂了利率合同，但還沒放款的市民來說，雖然已經(jīng)無法改變銀行加點(diǎn)，但可以享受到此次LPR下調(diào)的福利。“放款的時(shí)候，會(huì)按照最新的LPR利率，比如你在上個(gè)月簽了5.1%的利率，放款的時(shí)候?qū)嶋H利率就變?yōu)?.95%，可以享受到優(yōu)惠。”惠州某銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

　　那么此次LPR調(diào)整，個(gè)人住房貸款月供會(huì)下降多少？

　　以100萬元房貸為例，等額本息償還30年計(jì)算，5年期以上LPR每下降5個(gè)基點(diǎn)，月供額約減少30元。如果存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率合同選擇的是浮動(dòng)利率，以今年1月5年期以上LPR為4.6%，調(diào)整至目前最新的4.45%為例，100萬元房貸的月供從5126.44元減少至5027.19元，減少約100元，需償還的利息總額減少3萬多元。

　　記者劉乙端