存量房貸月供也要降了

貸款市場報價利率（LPR）調整對存量住房商業貸款者來說也是利好。記者周楠 攝

　　千呼萬喚，LPR降息真的來了。上周五，貸款市場報價利率（LPR）迎來大調整。中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2022年5月20日貸款市場報價利率（LPR）1年期為3.7%，與上次持平；5年期以上LPR為4.45%，較上次下降0.15個百分點。

　　這是自LPR啟用以來，最大的一次降幅。據悉，與上次調整差別化住房信貸政策只針對新發放商業性個人住房貸款相比，本次LPR調整對新發放和存量個人住房貸款均會產生影響。

　　5年期以上LPR迎單次最大降幅

　　連續三個月“按兵不動”后，LPR迎來下調。5月20日，央行授權全國銀行間同業拆借中心公布，最新一期貸款市場報價利率（LPR）1年期為3.7%，與上月持平，5年期以上LPR為4.45%，較上月的4.6%下調15個基點。

　　據了解，這是2019年8月LPR改革后，首次出現1年期不變而5年期以上LPR下調的情況。不僅如此，下降0.15個百分點也是5年期以上LPR經歷過的最大降幅。

　　就在幾天前，中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會發布《關于調整差別化住房信貸政策有關問題的通知》。通知提到，首套個人住房貸款利率下限調整為不低于市場報價利率減20個基點。也就是說，在5月20日之前，各家銀行根據當時的5年期以上LPR價格4.6%和客戶情況等具體因素，有權限將房貸最低降至4.4%。

　　目前，惠州已有部分銀行跟進這一政策，首套房利率最低調至4.8%（詳情請看惠州日報5月20日A10版）。眾所周知，目前個人住房商業貸款利率與5年期以上LPR掛鉤，疊加央行公布的最新LPR價格后，從理論上來說，我市個人房貸利率最低可至4.65%，接近8年來房貸利率低點。

　　對于增量客戶來說，目前房貸利率環境空前友好。畢竟，一年前，首套房貸利率在5.8%以上是普遍情況；一個月前，房貸利率還在5.1%以上徘徊。也就幾十天時間，房貸利率就有望達到4.65%，以100萬元房貸為例，等額本息償還30年計算，30年可以節省近10萬元利息。

　　存量房貸也能享受利率下調福利

　　5月15日，央行發布首套住房商業性個人住房貸款利率下限調整為不低于相應期限貸款市場報價利率減20個基點。有不少已購房市民吐槽，自己早一年買房，月供竟多出1000元。房貸利率驟降，讓已經辦理貸款正在還貸的購房者很“扎心”。而此次調整除了繼續給新申請住房商業貸款的居民帶來利好，對存量住房商業貸款者來說同樣有好處。

　　對于存量客戶來說，只要之前房貸轉換時選擇了掛鉤LPR，根據最新LPR4.45%來算，下一個利率重定價日后，房貸利率至少能在原有基礎上下調15個基點。

　　不過，雖然LPR每月更新，但按照銀行房貸合同，房貸客戶的利率不會每個月都隨之變動。記者了解到，目前市場上不同銀行對重定價周期有不同規定，大多數情況下，銀行每年1月1日會按照當時的LPR重定價，同時每年1月份選擇浮動利率的人群月供會發生變化。也就是說，本次5年期以上LPR調整，并不會立即影響這部分群體月供變化，要到次年的1月1日才會按照最新的報價確定房貸利率。但對于在近兩個月已經簽訂了利率合同，但還沒放款的市民來說，雖然已經無法改變銀行加點，但可以享受到此次LPR下調的福利。“放款的時候，會按照最新的LPR利率，比如你在上個月簽了5.1%的利率，放款的時候實際利率就變為4.95%，可以享受到優惠。”惠州某銀行信貸經理告訴記者。

　　那么此次LPR調整，個人住房貸款月供會下降多少？

　　以100萬元房貸為例，等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降5個基點，月供額約減少30元。如果存量商業性個人住房貸款利率合同選擇的是浮動利率，以今年1月5年期以上LPR為4.6%，調整至目前最新的4.45%為例，100萬元房貸的月供從5126.44元減少至5027.19元，減少約100元，需償還的利息總額減少3萬多元。

　　記者劉乙端