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惠府辦〔2015〕26號(hào)

各縣、區(qū)人民政府，市政府各部門、各直屬機(jī)構(gòu)：

《惠州市住房公積金貸款辦法》業(yè)經(jīng)十一屆117次市政府常務(wù)會(huì)議通過，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請(qǐng)徑向市住房公積金管理中心反映。

惠州市人民政府辦公室

2015年10月22日

惠州市住房公積金貸款辦法

第一章  總  則

第一條  為進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革，建立政策性住房信貸體系，支持惠州城鎮(zhèn)居民購買、建造、翻建、大修自住住房，支持城市中低收入家庭住房保障體系建設(shè)，規(guī)范住房公積金貸款管理，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，提高住房公積金使用效益，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī)規(guī)章的規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條  本辦法適用于市住房公積金管理中心（含所轄管理機(jī)構(gòu)）（以下簡稱公積金中心）委托經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱管委會(huì)）指定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）辦理的個(gè)人住房公積金貸款業(yè)務(wù)。

第三條  本辦法所稱住房公積金貸款（以下簡稱貸款），是指由公積金中心以住房公積金為資金來源，委托受委托銀行向繳存住房公積金的職工發(fā)放的，定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

沒有申請(qǐng)住房公積金貸款的職工，如符合住房公積金貸款條件，可申請(qǐng)將個(gè)人住房按揭商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款，具體實(shí)施方案由公積金中心依照本辦法制定后實(shí)施。

本辦法所稱個(gè)人住房組合貸款（以下簡稱組合貸款），是指借款人申請(qǐng)公積金貸款不足以支付購房款時(shí)，其不足部分可同時(shí)向受委托銀行申請(qǐng)商業(yè)貸款，兩種貸款總稱為組合貸款。

    本辦法所稱借款人，是指申請(qǐng)貸款的住房公積金繳存職工。

本辦法所稱抵押人，是指為貸款提供抵押擔(dān)保的借款人或第三人。

    本辦法所稱抵押權(quán)人，是指公積金中心。公積金中心可委托受委托銀行或公積金中心認(rèn)可的第三人作為抵押權(quán)人。

    本辦法所稱出質(zhì)人，是指為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保的借款人或第三人。

    本辦法所稱質(zhì)權(quán)人，是指公積金中心或受委托銀行。

    本辦法所稱保證人，是指為貸款提供保證擔(dān)保的第三人。

    本辦法所稱貸款資產(chǎn)，包括公積金中心和受委托銀行發(fā)放的貸款及形成的保險(xiǎn)受益權(quán)、擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。

    本辦法所稱貸款檔案，是指公積金中心發(fā)放的住房公積金貸款所產(chǎn)生的全部檔案，它是由貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放、催收、變更、回收等行為所形成的，具有查考和利用價(jià)值的，為貸款和還款活動(dòng)提供依據(jù)的，歸檔保存的文件、合同及其他相關(guān)資料。

第四條  借款人借用組合貸款的，公積金中心和受委托銀行行使和主張借款合同權(quán)利時(shí)，如果該組合貸款設(shè)定的是同一抵（質(zhì)）押物或同一保證人提供保證的，公積金中心和受委托銀行按照該組合貸款余額的相應(yīng)比例受償；如果該組合貸款是分別設(shè)定擔(dān)保方式的，公積金中心和受委托銀行按照各自設(shè)定的借款合同擔(dān)保方式分別行使和主張合同權(quán)利。

第五條  公積金中心負(fù)責(zé)具體確定貸款條件、對(duì)象、金額、用途、期限、償還方式及擔(dān)保方式，負(fù)責(zé)審批貸款申請(qǐng)，監(jiān)督貸款發(fā)放、回收和結(jié)算。

受委托銀行負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放、回收和結(jié)算。

貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金中心承擔(dān)。受委托銀行違反有關(guān)法律、法規(guī)、政策、公積金中心關(guān)于貸款的規(guī)定辦理貸款而導(dǎo)致貸款本息損失的，貸款風(fēng)險(xiǎn)由受委托銀行承擔(dān)。

公積金中心應(yīng)當(dāng)與受委托銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂委托合同。

受委托銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行與公積金中心簽訂的委托合同，按照操作規(guī)范，為單位和職工辦理住房公積金業(yè)務(wù)提供便利服務(wù)。

第六條  貸款的辦理遵循自愿、公平、誠實(shí)、信用的原則。

第二章  貸款對(duì)象和借款人條件

第七條  貸款對(duì)象。在公積金中心正常繳存住房公積金的在職職工，或其他公積金中心依據(jù)有關(guān)規(guī)定確認(rèn)的借款人。

第八條  借款人須具備下列條件：

（一）借款人為中華人民共和國公民；

（二）具有完全民事行為能力；

（三）購買、建造、翻建、大修自住住房；

（四）具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合法有效的合同或相關(guān)證明文件；

（五）有購買、建造、翻建、大修自住住房費(fèi)用一定比例（具體比例由公積金中心根據(jù)有關(guān)規(guī)定擬定，報(bào)經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行）的自籌資金，并以此作為購買、建造、翻建、大修自住住房首期付款；

（六）借款人所在單位已經(jīng)建立正常的住房公積金制度，借款人按月足額繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定的時(shí)限且繼續(xù)正常繳存；

（七）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力；

（八）提供公積金中心認(rèn)可的資產(chǎn)抵押、質(zhì)押及其他形式的擔(dān)保；

（九）借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款或其他影響貸款償還能力的債務(wù)；

（十）符合有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章和政策及公積金中心規(guī)定的其他條件。

借款人的配偶可以作為共同借款人，必須符合本辦法第七條和本條上款規(guī)定的各項(xiàng)條件，信用狀況優(yōu)良，且經(jīng)公積金中心認(rèn)可確有償還能力。共同借款的申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)同時(shí)提出，同時(shí)審批。共同借款人相互承擔(dān)償還貸款的連帶責(zé)任。

本條第一款第（七）項(xiàng)規(guī)定的信用狀況標(biāo)準(zhǔn)由公積金中心另行制定。

第三章  貸款金額、期限和利率

第九條  貸款實(shí)行限額管理。每筆貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

（一）不得超過所購房屋評(píng)估價(jià)值或?qū)嶋H購房款或建造、翻建、大修自住住房費(fèi)用的一定比例；

（二）對(duì)單一借款人發(fā)放的貸款不得超過單筆貸款最高限額。共同借款的，貸款總額不得超過共同貸款最高限額；

（三）每月還貸金額（含組合貸款，按等額本息還款法計(jì)算的本金和利息）扣除申請(qǐng)人及配偶住房公積金月繳存額后，不超過申請(qǐng)人家庭月收入的50%。

本條上款第（一）項(xiàng)中的比例、第（二）項(xiàng)中的單筆貸款最高限額、共同貸款最高限額，由公積金中心擬定，報(bào)經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

具體貸款金額由公積金中心根據(jù)借款人及其配偶的住房公積金繳存情況、償還能力及信用狀況確定。

第十條  貸款期限由公積金中心根據(jù)借款人年齡、借款金額、償還能力等實(shí)際情況合理確定，但不得超過貸款最長期限。貸款最長期限由公積金中心報(bào)經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

借款截止年限一般不得超過借款人法定退休時(shí)間。共同借款的，借款截止年限不超過其中后退休者的法定退休時(shí)間。但對(duì)臨近法定退休年齡在5年以內(nèi)，確有貸款償還能力的，經(jīng)公積金中心批準(zhǔn)，其貸款期限可延長l至5年。

第十一條  貸款利率按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并按照中國人民銀行的利率調(diào)整規(guī)定適時(shí)調(diào)整。

第四章  貸款程序

第十二條  借款人提出借款申請(qǐng)，應(yīng)提供如下資料：

（一）個(gè)人住房公積金繳存的有效憑證；

（二）借款人居民身份證、戶口簿或其他有效居留身份證明，借款人婚姻狀況證明；

（三）不低于一定比例（具體比例由公積金中心根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)整和公布）的購建、大修自住住房的自籌資金證明（購房首付款發(fā)票或銀行存款憑證）；

（四）家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入狀況證明；借款人及其配偶繳存住房公積金的工資基數(shù)按《住房公積金管理?xiàng)l例》要求確定的，借款人可不提供收入狀況證明，公積金中心直接以借款人及其配偶繳存住房公積金的工資基數(shù)作為收入依據(jù)核定貸款；

（五）購買自住住房的，提供具有法律效力的規(guī)范的購房合同；建造、翻建、大修自住住房的，提供土地使用權(quán)證和規(guī)劃建設(shè)部門審批文件；

（六）抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；或抵押物評(píng)估報(bào)告；或保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

（七）公積金中心要求提供的其他資料。

公積金中心對(duì)符合貸款條件且材料齊全的借款申請(qǐng)應(yīng)當(dāng)予以受理。

第十三條  貸款實(shí)行逐筆審批。辦理貸款審批的具體程序是：

    （一）借款人向公積金中心提出借款申請(qǐng)；

    （二）公積金中心對(duì)借款人的借款條件進(jìn)行審查，并會(huì)同受委托銀行對(duì)借款人的信用狀況以及借款行為的合法性、真實(shí)性、安全性等情況進(jìn)行調(diào)查，審核抵押物、質(zhì)押物、保證人情況，測(cè)定貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，做出調(diào)查結(jié)論；

    （三）公積金中心根據(jù)住房公積金年度使用計(jì)劃和調(diào)查結(jié)論，自受理申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)，按照受理時(shí)間的先后順序，做出準(zhǔn)予貸款或不予貸款的決定，并通知申請(qǐng)人；

    （四）公積金中心批準(zhǔn)貸款的，由受委托銀行、借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)文書；

（五）公積金中心或受委托銀行根據(jù)借款合同，將貸款資金用轉(zhuǎn)賬方式劃轉(zhuǎn)到合同約定的房屋出售人的賬戶或建造、翻建、大修住房的借款人的賬戶。

第十四條  受委托銀行對(duì)公積金中心作出的準(zhǔn)予貸款決定書或借款人的資質(zhì)情況有異議的，可以要求公積金中心復(fù)核確認(rèn)。公積金中心復(fù)核后認(rèn)為確有風(fēng)險(xiǎn)的，可以撤銷準(zhǔn)予貸款決定書，并通知受委托銀行和借款人。

第十五條  借款人按規(guī)定提交完整齊全的文件資料后，受委托銀行應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)安排首次預(yù)約，在公積金中心批準(zhǔn)貸款后受委托銀行應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)與借款人簽訂借款合同，在辦妥抵押登記手續(xù)后的2個(gè)工作日內(nèi)辦完貸款手續(xù)。在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)未辦理完畢的，經(jīng)公積金中心批準(zhǔn)，可以延長5個(gè)工作日，受委托銀行應(yīng)當(dāng)將延長期限的理由告知借款人。

第十六條  當(dāng)申請(qǐng)借款的總金額已超出當(dāng)期住房公積金可貸款資金總額時(shí)，公積金中心應(yīng)當(dāng)允許借款申請(qǐng)人辦理預(yù)申請(qǐng)手續(xù)，待住房公積金可貸款資金足以繼續(xù)發(fā)放貸款時(shí)，由公積金中心按照受理預(yù)申請(qǐng)時(shí)間的先后順序，辦理審批手續(xù)。

第五章  評(píng)估和貸款擔(dān)保

第十七條  個(gè)人信用評(píng)估。按照有關(guān)規(guī)定，需要對(duì)借款人進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估的，借款人須向公積金中心認(rèn)可的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)個(gè)人信用評(píng)估，并由其出具個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告。

第十八條  貸款擔(dān)保方式。

借款人辦理住房公積金貸款，必須提供擔(dān)保。

貸款擔(dān)保方式包括但不限于：質(zhì)押、抵押、階段性保證、全程保證，以及上述擔(dān)保方式的組合。

具體的貸款擔(dān)保方式由公積金中心根據(jù)借款人情況確定。公積金中心認(rèn)可幾種貸款擔(dān)保方式的，借款人可以自行選擇后向公積金中心提出。

第十九條  質(zhì)押。

（一）本辦法所稱質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。出質(zhì)人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；

（二）用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定。出質(zhì)的權(quán)利的范圍限于：

1．銀行定期存單且限定于此項(xiàng)貸款受委托銀行簽發(fā)的且不自動(dòng)轉(zhuǎn)存的銀行存款存單；

2．憑證式國債且限定于此項(xiàng)貸款受委托銀行代理發(fā)行并兌付的國家債券；

3．公積金中心認(rèn)可的其他權(quán)利。

    （三）權(quán)利憑證載明的兌現(xiàn)日不得先于貸款到期日；

    （四）質(zhì)權(quán)設(shè)定并辦理完畢相關(guān)貸款手續(xù)后方可發(fā)放貸款；

    （五）借款人以有價(jià)證券、銀行存款存單為質(zhì)押物作為債權(quán)擔(dān)保的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)簽訂書面質(zhì)押合同，并在合同約定的期限內(nèi)辦理移交權(quán)利憑證手續(xù)。移交的權(quán)利憑證為銀行定期存單的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)核押；

（六）質(zhì)權(quán)至借款人還清全部貸款本息并經(jīng)受委托銀行核查無誤、相關(guān)手續(xù)辦理完畢時(shí)消滅。

第二十條  抵押。

（一）抵押人可以是借款人，也可以是第三人（包括法人、自然人）；

（二）抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條、第三十七條的規(guī)定。抵押財(cái)產(chǎn)范圍限于：

1．抵押人所有的房屋；

2．抵押人依法有權(quán)處分的房屋。

（三）借款人以其貸款所購房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)以該房屋價(jià)值全額作貸款抵押；借款人用于建造自住住房或參加單位集資建房申請(qǐng)貸款的，借款人必須提供其他足值的房產(chǎn)作為抵押；

（四）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)簽訂書面抵押合同，并到縣級(jí)以上房產(chǎn)行政管理部門辦理抵押登記手續(xù)；

（五）在房產(chǎn)抵押期間，抵押人應(yīng)當(dāng)妥善保管好抵押物，有維修、保管、保證抵押物完好無損的責(zé)任。抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為。抵押物價(jià)值減少時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保；

（六）抵押權(quán)至借款人還清全部貸款本息并經(jīng)受委托銀行核查無誤、相關(guān)手續(xù)辦理完畢時(shí)消滅。

第二十一條  抵押物評(píng)估。按照有關(guān)規(guī)定，需要對(duì)借款人擬用于抵押的房屋進(jìn)行評(píng)估的，借款人應(yīng)向已在市房產(chǎn)行政管理部門登記備案并取得公積金中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)u估，由其出具抵押物評(píng)估報(bào)告。

需要組合貸款的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)可上述抵押物評(píng)估報(bào)告。

抵押物價(jià)值的認(rèn)定應(yīng)遵循審慎原則，即應(yīng)在房屋評(píng)估價(jià)值與契稅完稅憑證注明的應(yīng)納稅基數(shù)兩者中取低者進(jìn)行確定。

第二十二條  階段性保證。

（一）借款人以預(yù)購商品房設(shè)定抵押作為債權(quán)擔(dān)保的，公積金中心應(yīng)充分調(diào)查，與該預(yù)售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂按揭合作協(xié)議，由該房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供階段性連帶責(zé)任保證，并在公積金中心指定賬戶內(nèi)留置其所保證的住房公積金貸款總額5％～20%的保證金，保證金比例由公積金中心根據(jù)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資信狀況、擔(dān)保能力等情況確定；房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)還應(yīng)承諾在規(guī)定的期限內(nèi)負(fù)責(zé)辦理抵押物的房屋所有權(quán)證書和他項(xiàng)權(quán)利證書等手續(xù)。

預(yù)售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不提供階段性連帶責(zé)任保證的，借款人應(yīng)當(dāng)按照公積金中心的要求，由經(jīng)公積金中心認(rèn)定的專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供階段性保證，或另行提供抵（質(zhì)）押物，辦理相關(guān)抵（質(zhì)）押手續(xù)。抵（質(zhì)）押的權(quán)利義務(wù)關(guān)系直至所購商品房辦妥《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》并交付抵押權(quán)人后方可解除。

（二）購買再交易住房（即二手房）的，應(yīng)由借款人辦妥抵（質(zhì)）押物的房屋所有權(quán)證書和他項(xiàng)權(quán)利證書等手續(xù)后發(fā)放貸款；也可由經(jīng)公積金中心認(rèn)定有資質(zhì)的房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供階段性保證，并承諾在規(guī)定的期限內(nèi)負(fù)責(zé)辦理抵押物的房屋所有權(quán)證書和他項(xiàng)權(quán)利證書等手續(xù)。

    （三）保證人為借款人提供的貸款擔(dān)保應(yīng)為全額連帶責(zé)任保證；

（四）保證人連帶責(zé)任擔(dān)保至借款人所購住房竣工辦理房屋抵押登記，抵押權(quán)人收到《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》時(shí)終止。債務(wù)履行期內(nèi)抵押權(quán)人未收到《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)證》的，保證期間自債務(wù)履行之日起至債務(wù)履行期限屆滿后2年。公積金中心另有規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行；

（五）辦理完畢保證的有關(guān)手續(xù)及相關(guān)貸款手續(xù)后方可發(fā)放貸款；

（六）保證人發(fā)生變更或撤銷等情況時(shí)，保證人應(yīng)及時(shí)通知公積金中心，公積金中心認(rèn)為需要提供新的擔(dān)保的，借款人須提供新的擔(dān)保并辦理有關(guān)手續(xù)。

第二十三條  全程保證。

根據(jù)借款人情況，公積金中心認(rèn)為應(yīng)當(dāng)提供全程保證的，借款人應(yīng)當(dāng)按照公積金中心的要求提供全程保證。全程保證人可以是自然人，也可以是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，具體由借款申請(qǐng)人自行選擇。

擔(dān)保期間為自債務(wù)履行之日起至債務(wù)履行期限屆滿后2年。擔(dān)保期間，保證人為借款人所借的住房公積金貸款清償提供不可撤銷的連帶責(zé)任擔(dān)保。

擔(dān)保合同可在簽訂借款合同的同時(shí)簽訂，也可由公積金中心認(rèn)可的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)或受委托銀行代辦有關(guān)擔(dān)保手續(xù)。貸款擔(dān)保條款按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第六章  貸款償還與回收

第二十四條  借款人應(yīng)按借款合同約定的方式按期償還貸款。

（一）貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

（二）貸款期限在1年以上的，按月歸還貸款本息。具體可分為等額本息還款法和等額本金還款法。

等額本息還款法：即貸款期內(nèi)每月以相等的額度平均償還貸款本息。

等額本金還款法：即貸款期內(nèi)每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。

第二十五條  借款人可以在借款合同約定的到期還款日前向受委托銀行申請(qǐng)?zhí)崆皟斶€全部或部分貸款本息，經(jīng)受委托銀行同意后辦理提前還款手續(xù)。受委托銀行應(yīng)將提前還款的有關(guān)情況按月匯總后書面通知公積金中心。

提前償還的部分貸款按原貸款期限的利率和實(shí)際貸款的時(shí)間計(jì)息。

    提前償還部分貸款的，部分提前還款后，原借款合同項(xiàng)下受委托銀行與借款人的權(quán)利、義務(wù)不受影響，但借款人可根據(jù)自己的償還能力向受委托銀行重新選擇新的還款計(jì)劃，并由借款人單方書面確認(rèn)。

部分提前還款后，剩余部分貸款的利率仍按原借款期限同檔次利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

借款人逾期二期（含二期）以上未償還貸款的，公積金中心可在借款人住房公積金賬戶劃款還貸。

第七章  借款合同

第二十六條  借款人須與公積金中心或受委托銀行簽訂借款合同。借款合同的內(nèi)容應(yīng)包括：

（一）借款人的姓名和住所；

（二）公積金中心或受委托銀行的名稱和住所；

（三）貸款的種類、金額、期限、利率；

（四）貸款資金的用途、支付時(shí)間；

（五）貸款償還方式、每月還款額的計(jì)算方法；

    （六）擔(dān)保方式和擔(dān)保范圍；

（七）合同的變更和解除；

（八）違約責(zé)任；

（九）當(dāng)事人需要約定的其他事項(xiàng)。

    住房公積金借款合同的示范文本由公積金中心制定，供當(dāng)事人參照使用。

    擔(dān)保條款可以并入借款合同，或單獨(dú)制定擔(dān)保合同。

簽訂借款合同時(shí)，借款人如需律師見證服務(wù)的，應(yīng)選擇由公積金中心認(rèn)可的法律服務(wù)機(jī)構(gòu)提供見證服務(wù)。

第二十七條  借款合同簽訂后，合同各方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行，任何一方不得擅自變更或解除。

借款合同確實(shí)需要變更的，必須經(jīng)公積金中心、受委托銀行、借款人及有關(guān)各方協(xié)商同意后，方可辦理合同變更手續(xù)。

借款合同變更后，抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同的有關(guān)條款均須作相應(yīng)修改并辦理變更登記。

第二十八條  借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或者喪失民事行為能力的，由其財(cái)產(chǎn)的繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人繼續(xù)履行借款合同，并重新簽訂補(bǔ)充合同，但繼承人放棄繼承或者受遺贈(zèng)人放棄遺贈(zèng)的除外。

第二十九條  保證人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或清算、破產(chǎn)時(shí)，借款人必須變更保證人并重新辦理保證手續(xù)。

第三十條  借款人按借款合同規(guī)定償還全部貸款本息后，借款合同各方權(quán)利義務(wù)終止，相關(guān)抵押合同、質(zhì)押合同和保證合同同時(shí)終止。

擔(dān)保權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)辦理權(quán)利憑證返還、抵押或質(zhì)押登記注銷手續(xù)。

第八章  貸款管理

第三十一條  貸款管理包括貸款資產(chǎn)和貸款檔案管理。

第三十二條  貸款資產(chǎn)管理的范圍及內(nèi)容為：

（一）貸款的日常監(jiān)督管理；

（二）逾期貸款的催收管理；

（三）抵押物、出質(zhì)的權(quán)利的登記；

    （四）保險(xiǎn)受益權(quán)、擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)的管理。

第三十三條  貸款資產(chǎn)的管理應(yīng)當(dāng)清晰、有序、完整、安全并能夠隨時(shí)提供資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息。

第三十四條  貸款資產(chǎn)由公積金中心和受委托銀行共同管理。貸款資產(chǎn)的具體處置可以由公積金中心委托專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施。

第三十五條  貸款檔案的日常管理工作由受委托銀行負(fù)責(zé)。受委托銀行應(yīng)建立全面的貸款檔案管理規(guī)章制度，檔案資料移交、保管、使用須嚴(yán)格按照國家有關(guān)規(guī)定和公積金中心有關(guān)的貸款檔案管理規(guī)定執(zhí)行。

公積金中心根據(jù)需要有權(quán)隨時(shí)調(diào)用貸款檔案。

第九章  監(jiān)督管理

第三十六條  受委托銀行因自身原因未能按照借款合同約定的時(shí)間、金額發(fā)放借款，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

借款人未按照借款合同約定的期限償還借款的，應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。

保證人代為履行全部貸款余額的清償義務(wù)的，抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)將抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)無償讓渡給保證人。

第三十七條  貸款償還期間，借款人出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)按下列規(guī)定處理：

    （一）借款人不按借款合同約定按時(shí)償還借款本息的，對(duì)逾期部分，公積金中心或受委托銀行按中國人民銀行規(guī)定計(jì)收復(fù)息、加收罰息。連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月未按時(shí)償還借款本息的，公積金中心或受委托銀行可提出終止借款合同，提前收回貸款。借款人不能償還借款本息的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)會(huì)同有關(guān)部門依法處分抵押物、質(zhì)押物，或要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

（二）借款人提供虛假文書，已經(jīng)或可能造成貸款損失的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款，追償損失；

（三）未經(jīng)受委托銀行同意，借款人將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆除、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款；

（四）借款人擅自改變貸款用途的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款，并對(duì)挪用部分按中國人民銀行規(guī)定加收罰息；

（五）借款人拒絕或阻撓對(duì)貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款；

（六）借款人與公民、法人或其他組織簽訂有損公積金中心或受委托銀行權(quán)益的合同或協(xié)議，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款；

（七）質(zhì)押物價(jià)值明顯減少影響公積金中心或受委托銀行實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)，而借款人未按要求落實(shí)新質(zhì)押物的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款；

（八）保證人違反保證合同或喪失承擔(dān)連帶責(zé)任能力，借款人未按要求落實(shí)新保證人的，公積金中心或受委托銀行有權(quán)提前收回貸款。

第三十八條  公積金中心和受委托銀行可依法采取下列一種或數(shù)種處置措施，追究借款人的違規(guī)違約責(zé)任：

（一）限期糾正違約行為；

（二）按約定或國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收罰息；

（三）提前收回全部貸款；

（四）提前處置抵押物或質(zhì)押權(quán)利，以所得價(jià)款償還貸款本息；

（五）要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任；

    （六）依法采取其他手段追償貸款本息。

第三十九條  借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力又無代其履行債務(wù)的人，或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同的，公積金中心和受委托銀行有權(quán)依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定，以處分抵押物、質(zhì)押物所得價(jià)款優(yōu)先受償。

第四十條  公積金中心和受委托銀行按照有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)押物，所得價(jià)款按下列順序分配：

（一）支付處分抵押物或質(zhì)押物的費(fèi)用；

（二）扣繳處分抵押物或質(zhì)押物應(yīng)繳納的稅款；

（三）償還借款人所欠貸款或組合貸款本息及支付違約金；

（四）賠償因借款人違反合同而對(duì)受委托銀行造成的損害；

（五）剩余金額退還抵押人或出質(zhì)人。

處分抵押物或質(zhì)押物，所得價(jià)款不足以償還貸款本息和違約金、賠償金的，公積金中心和受委托銀行有權(quán)向借款人、抵押人或出質(zhì)人、保證人追償。

第四十一條  職工在申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定如實(shí)申報(bào)信息，隱瞞或虛報(bào)婚姻狀況、直系親屬關(guān)系、購房行為、住房數(shù)量等情況的，公積金中心可以自該違規(guī)行為認(rèn)定之日起5年內(nèi)不予受理其公積金貸款申請(qǐng)。

貸款發(fā)放后，借款人故意停繳或少繳住房公積金的，公積金中心和受委托銀行可以依據(jù)借款合同提前收回貸款，或自借款人故意停繳或少繳住房公積金認(rèn)定之日起按同檔次商業(yè)住房貸款利率計(jì)息。

借款人以欺騙手段騙取貸款，或惡意逃廢債務(wù)，非法轉(zhuǎn)移抵（質(zhì)）押物，構(gòu)成犯罪的，由司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

第四十二條  借款人逾期不還款，或者存在本辦法第四十一條規(guī)定的弄虛作假情形的職工，公積金中心應(yīng)當(dāng)將該職工逾期記錄作為不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并提交人民銀行納入個(gè)人信用征信系統(tǒng)以及惠州市聯(lián)合征信系統(tǒng)。

第四十三條  公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的，依法追究行政責(zé)任；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

第十章  附  則

第四十四條  公積金中心可以依據(jù)本辦法制定住房公積金貸款業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)范。

第四十五條  本辦法自印發(fā)之日起施行，有效期5年。《惠州市人民政府辦公室關(guān)于印發(fā)<惠州市住房公積金貸款辦法>的通知》（惠府辦〔2013〕62號(hào)）同時(shí)廢止。