HBGS-2021-15

惠州市住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)《惠州市住房公積金管理中心住房公積金貸款辦法》的通知

惠市公積金〔2021〕44號(hào)

中心各科（部）、各縣（區(qū)）管理部，各受委托銀行：

　　為了規(guī)范住房公積金貸款管理工作，進(jìn)一步防范資金風(fēng)險(xiǎn)，支持住房公積金繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房，經(jīng)惠州市住房公積金管理委員會(huì)同意，現(xiàn)將《惠州市住房公積金管理中心住房公積金貸款辦法》印發(fā)給你們，請(qǐng)抓好貫徹落實(shí)。

　　惠州市住房公積金管理中心  

　　2021年10月8日         

　　惠州市住房公積金管理中心住房公積金貸款辦法

　　第一章總則

　　第一條  為了規(guī)范住房公積金貸款管理，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，落實(shí)租購并舉，支持住房公積金繳存職工購買、建造、翻建、大修自住住房，促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

　　第二條  本辦法適用于本市行政區(qū)域內(nèi)住房公積金貸款的活動(dòng)。

　　第三條  本辦法所稱住房公積金貸款(以下簡稱公積金貸款)，是指市住房公積金管理中心（含分支機(jī)構(gòu)）（以下簡稱公積金中心），委托經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡稱管委會(huì)）指定的商業(yè)銀行（以下簡稱受委托銀行）向申請(qǐng)且經(jīng)審核符合條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自住住房的個(gè)人住房貸款。

　　本辦法所稱自住住房，是指在職工或配偶的戶籍所在地或繳存住房公積金所在市轄區(qū)內(nèi)，房屋用途性質(zhì)為住宅，且職工對(duì)該房屋享有所有權(quán)的住房。

　　本辦法所稱純公積金貸款，是指職工使用公積金貸款資金即可滿足購買、建造、翻建、大修自住住房所需的貸款。

　　本辦法所稱組合貸款，是指職工使用公積金貸款資金不足以滿足購買、建造、翻建、大修自住住房所需時(shí)，其不足部分同時(shí)向受委托銀行申請(qǐng)個(gè)人住房商業(yè)性貸款（以下簡稱商業(yè)貸款）。

　　本辦法所稱商轉(zhuǎn)公貸款，是指正使用商業(yè)貸款用于購買本市自住住房的職工，可申請(qǐng)將部分或全部商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為公積金貸款。

　　本辦法所稱貸款資產(chǎn)，是指包括公積金中心和受委托銀行發(fā)放的公積金貸款及形成的全部權(quán)益。

　　本辦法所稱貸款檔案，是指公積金中心發(fā)放公積金貸款所產(chǎn)生的全部檔案，由貸款申請(qǐng)、審核、發(fā)放、催收、變更、回收等行為所形成的，具有查考和利用價(jià)值的，為貸款和還款活動(dòng)提供依據(jù)的歸檔保存的文件、合同及其他相關(guān)資料。

　　第四條  公積金中心負(fù)責(zé)本市公積金貸款的審批和管理，承辦管委會(huì)的各項(xiàng)決定及其交辦事項(xiàng)。

　　受委托銀行負(fù)責(zé)公積金貸款的發(fā)放、回收和結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

　　公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金中心承擔(dān)。

　　第五條  公積金貸款遵循自愿、公平、誠實(shí)信用、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。

　　第二章  貸款對(duì)象和條件

　　第六條 在本市繳存住房公積金或公積金中心依法確認(rèn)的異地繳存住房公積金的在職職工作為申請(qǐng)人，按照本辦法規(guī)定申請(qǐng)公積金貸款。

　　第七條  申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

　　（一）大陸居民具有中華人民共和國戶籍及有效居民身份證；臺(tái)港澳同胞具有來往內(nèi)地通行證或臺(tái)港澳居民居住證；

　　（二）具有完全民事行為能力；

　　（三）貸款資金用于購買、建造、翻建、大修自住住房；

　　（四）具備房屋所在地不動(dòng)產(chǎn)登記部門所確認(rèn)的購房合同或合法建造、翻建、大修自住住房的條件，并能辦理抵押、保證擔(dān)保手續(xù)；

　　（五）按規(guī)定支付購買自住住房的首期房款，或者持有自籌資金建造、翻建、大修自住住房；

　　（六）申請(qǐng)貸款時(shí)連續(xù)按月正常繳存住房公積金并達(dá)到6個(gè)月以上（含本數(shù)），且繼續(xù)依規(guī)繳存；

　　（七）擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具有償還貸款本息的能力，信用狀況良好；

　　（八）繳存的住房公積金優(yōu)先用于償還公積金貸款本息。

　　第八條  存在以下情況之一的，公積金中心有權(quán)不予公積金貸款：

　　（一）所購房屋用途為別墅的；

　　（二）申請(qǐng)人僅購買住房的部分產(chǎn)權(quán)份額的（共有產(chǎn)權(quán)住房除外）或直系親屬名下的住房；

　　（三）申請(qǐng)人家庭（包括夫妻雙方和未成年子女，下同）購買第三套及以上住房的；

　　（四）申請(qǐng)人家庭有未結(jié)清的公積金貸款（含純公積金貸款和組合貸款）記錄的；

　　（五）申請(qǐng)人家庭已使用兩次公積金貸款的；

　　（六）申請(qǐng)人處于被公積金中心或其他有權(quán)機(jī)關(guān)限制其辦理住房公積金提取和貸款的期限內(nèi)；

　　（七）申請(qǐng)人或配偶征信記錄有以下情形之一的：

　　1.個(gè)人住房貸款（含公積金貸款或商業(yè)貸款）、消費(fèi)性貸款（不含貸記卡或準(zhǔn)貸記卡）、車貸、其他經(jīng)營性貸款近5年內(nèi)合并計(jì)算逾期累計(jì)超過6期（不含本數(shù)）、連續(xù)超過3期（不含本數(shù)）的；

　　2.貸記卡或準(zhǔn)貸記卡近2年內(nèi)逾期累計(jì)超過6期（不含本數(shù)）、連續(xù)超過3期（不含本數(shù)）的；

　　3.貸記卡狀態(tài)為呆賬、凍結(jié)或止付的；

　　4.被納入失信被執(zhí)行人名單的；

　　5.被采取限制高消費(fèi)措施的。

　　第九條  對(duì)以欺騙手段或提供虛假資料申請(qǐng)公積金貸款或已騙取了公積金貸款的繳存職工，按照《惠州市住房公積金管理規(guī)定》第三十六條規(guī)定處理。對(duì)已騙取了公積金貸款的，其全額退款之日起5年（含本數(shù)）后方可再申請(qǐng)公積金貸款。

　　 第十條  公積金貸款的住房套數(shù)的認(rèn)定，以申請(qǐng)人家庭在全國不動(dòng)產(chǎn)登記部門登記的住宅性質(zhì)的不動(dòng)產(chǎn)（含購房合同）、公積金貸款和住房商業(yè)貸款未結(jié)清的住房套數(shù)為準(zhǔn)。

　　申請(qǐng)人的家庭成員與他人共有本條第一款規(guī)定的住房產(chǎn)權(quán)的，擁有住房套數(shù)應(yīng)合并計(jì)算，每一個(gè)部分產(chǎn)權(quán)的住房應(yīng)計(jì)算為一套住房。用于申請(qǐng)公積金貸款購買的住房如有申請(qǐng)人家庭以外的他人為共有產(chǎn)權(quán)人的，住房套數(shù)按購房人各自名下所在家庭擁有的住房套數(shù)一并計(jì)算。

　　有下列情況之一的，認(rèn)定為二套房公積金貸款申請(qǐng)：

　　（一）申請(qǐng)人首次申請(qǐng)公積金貸款購買住房，但其家庭已有一套住房的；

　　（二）申請(qǐng)人已使用公積金貸款購買過一套住房，現(xiàn)已結(jié)清且其家庭沒有住房，又申請(qǐng)公積金貸款購買住房的；

　　（三）申請(qǐng)人已使用公積金貸款購買過一套住房且其家庭僅有一套住房，又申請(qǐng)公積金貸款購買住房的。

　　第十一條  申請(qǐng)辦理商轉(zhuǎn)公貸款的，除符合本辦法第七條規(guī)定外，還應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

　　(一）申請(qǐng)人及其配偶未辦理過公積金貸款，且申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款的住房系申請(qǐng)人家庭唯一住房；

　　（二）申請(qǐng)人提前償還部分或者全部原商業(yè)貸款的申請(qǐng)，已經(jīng)取得原商業(yè)銀行同意；

　　（三）在符合條件的受委托銀行辦理的原商業(yè)貸款可轉(zhuǎn)為組合貸款。在非受委托銀行辦理的原商業(yè)貸款只能轉(zhuǎn)為純公積金貸款且貸款額度不得超過原商業(yè)貸款余額；

　　（四）辦理商轉(zhuǎn)公貸款的住房須已辦妥不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書，該住房僅為原商業(yè)貸款設(shè)定了抵押權(quán)（無其他抵押權(quán)人且無查封等權(quán)利限制、無設(shè)定居住權(quán)的情形）。

　　申請(qǐng)人須在公積金中心審核通過之日起60日內(nèi)辦理商轉(zhuǎn)公貸款的后續(xù)手續(xù)，逾期未辦理的，視為申請(qǐng)人撤回本次商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)。

　　第三章貸款額度、期限和利率

　　第十二條  公積金貸款實(shí)行限額管理。每筆公積金貸款金額應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列限額標(biāo)準(zhǔn)：

　　（一）按照房貸比計(jì)算的最高可貸額度：不超過本辦法第十三條規(guī)定的比例；

　　（二）不高于管委會(huì)確定的最高貸款額度：對(duì)單一申請(qǐng)人發(fā)放的貸款不得超過單筆貸款最高限額。共同申請(qǐng)貸款的，貸款總額不得超過共同貸款最高限額。

　　夫妻共同申請(qǐng)貸款的，貸款總額為夫妻雙方貸款額度單獨(dú)計(jì)算金額之和，且單獨(dú)計(jì)算金額不得高于管委會(huì)確定的單筆最高貸款限額，貸款總額不得高于管委會(huì)確定的共同貸款最高貸款限額；

　　（三）按照供收比計(jì)算的最高貸款額度：每月住房貸款還貸金額（含商業(yè)貸款）扣除申請(qǐng)人及其配偶住房公積金月繳存額后，不超過申請(qǐng)人家庭月收入的50%；

　　（四）不高于個(gè)人按照下列公式計(jì)算的個(gè)人可貸款額度：

　　1.連續(xù)按月正常繳存住房公積金滿6個(gè)月：貸款額度＝個(gè)人住房公積金賬戶余額×8；

　　2.連續(xù)按月正常繳存住房公積金滿12個(gè)月：貸款額度＝個(gè)人住房公積金賬戶余額×15；

　　3.連續(xù)按月正常繳存住房公積金滿36個(gè)月：貸款額度＝個(gè)人住房公積金賬戶余額×20。

　　本條第一款第(二)項(xiàng)中的單筆貸款最高限額、共同貸款最高限額，由公積金中心根據(jù)有關(guān)規(guī)定擬定，報(bào)經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

　　第十三條 房屋貸款的比例：

　　（一）購買自住住房為預(yù)售商品房、現(xiàn)房的，全部貸款金額（含組合貸款）不超過抵押物價(jià)值的80%；

　　（二）購買自住住房為存量房（二手房）的，全部貸款金額（含組合貸款）不超過抵押物價(jià)值的60%；

　　（三）建造、翻建、大修自住住房的，全部貸款金額（含組合貸款）不超過抵押物價(jià)值或工程總造價(jià)的60%。

　　第十四條  公積金貸款可貸款最長年限為30年且貸款年限加上房齡不得超過40年。共同申請(qǐng)公積金貸款的，以可貸款年限較長的為最長年限。

　　公積金貸款截止年限一般不得超過申請(qǐng)人法定退休時(shí)間后5年。共同申請(qǐng)公積金貸款的，貸款截止年限不得超過其中后退休者的法定退休時(shí)間后5年。

　　第十五條  公積金貸款利率按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，隨利率調(diào)整規(guī)定適時(shí)調(diào)整，不再另行通知。

　　第四章  貸款程序

　　第十六條  公積金貸款實(shí)行逐筆審批。公積金貸款按照下列程序辦理：

　　（一）申請(qǐng)人在下列規(guī)定期限內(nèi)向公積金中心申請(qǐng)公積金貸款：

　　1.所購住房為預(yù)售商品房、現(xiàn)房的，自房屋買賣合同簽訂且已付首期房款之日起到該合同約定的全部購房款付清之日前申請(qǐng)；

　　2.所購住房為存量房（二手房）的，自不動(dòng)產(chǎn)登記受理回執(zhí)簽發(fā)之日起90天內(nèi)或不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)頒發(fā)新不動(dòng)產(chǎn)權(quán)屬證書之日起90天內(nèi)申請(qǐng)；

　　3.建造自住住房的，在該住房的《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》有效期內(nèi)申請(qǐng)。

　　（二）申請(qǐng)人向公積金中心提交公積金貸款申請(qǐng)及齊整材料后，公積金中心自受理申請(qǐng)之日起10個(gè)工作日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)予貸款的審核決定，并通知申請(qǐng)人；

　　（三）公積金中心準(zhǔn)予貸款的，通知受委托銀行辦理貸款手續(xù)，由受委托銀行、申請(qǐng)人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)文書。不準(zhǔn)予貸款的，應(yīng)向申請(qǐng)人說明理由；

　　（四）公積金中心根據(jù)借款合同的約定發(fā)放公積金貸款。

　　第十七條 受委托銀行對(duì)公積金中心作出的準(zhǔn)予貸款決定或?qū)ι暾?qǐng)人符合貸款的條件有異議的，可以要求公積金中心復(fù)核確認(rèn)。公積金中心復(fù)核后認(rèn)為確有風(fēng)險(xiǎn)的，可以撤銷準(zhǔn)予貸款決定，并通知受委托銀行和申請(qǐng)人。

　　第十八條  公積金中心應(yīng)根據(jù)住房公積金資金結(jié)余情況及風(fēng)險(xiǎn)管理的要求擬定住房公積金年度發(fā)放額度，經(jīng)管委會(huì)批準(zhǔn)后向社會(huì)公布執(zhí)行。

　　住房公積金年度發(fā)放額度按月實(shí)施，以公積金貸款發(fā)放登記的時(shí)間先后順序發(fā)放貸款。

　　第五章  貸款擔(dān)保

　　第十九條  申請(qǐng)人申請(qǐng)公積金貸款，必須提供擔(dān)保。

　　公積金貸款的擔(dān)保方式包括但不限于抵押、保證或其他形式的擔(dān)保，以及上述多種擔(dān)保方式的組合。

　　具體的擔(dān)保方式由公積金中心根據(jù)申請(qǐng)人貸款情況確定。

　　第二十條  申請(qǐng)人為購買、建造、翻建、大修自住住房申請(qǐng)公積金貸款的，必須提供足額的財(cái)產(chǎn)作為抵押。

　　第二十一條  申請(qǐng)人采用抵押擔(dān)保方式的，須在公積金貸款發(fā)放前辦妥抵押擔(dān)保登記手續(xù)，抵押登記費(fèi)用列入公積金業(yè)務(wù)支出。

　　第二十二條  核定申請(qǐng)人或者第三人向公積金中心或者受委托銀行提供抵押擔(dān)保的抵押物價(jià)值，公積金中心應(yīng)遵循審慎原則。

　　出現(xiàn)下列情形之一的，抵押擔(dān)保的抵押物價(jià)值從本次交易中買賣合同約定的交易價(jià)格、房屋評(píng)估價(jià)值（公積金中心內(nèi)部核查認(rèn)定的房屋價(jià)格）以及房屋所在地的稅務(wù)部門核定的該房屋計(jì)稅價(jià)格三者中取低者進(jìn)行確定，核查費(fèi)用列入公積金業(yè)務(wù)支出：

　　（一）以所購預(yù)售商品房作為公積金貸款的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，在房屋買賣合同簽訂之日超過一年申請(qǐng)公積金貸款的；

　　（二）以所購現(xiàn)房作為公積金貸款的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，在房屋買賣合同簽訂之日超過一年，又或該現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記至申請(qǐng)人名下超過一年的；

　　（三）以所購存量房（二手房）作為公積金貸款的抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的。

　　第六章  貸款管理

　　第二十三條  公積金貸款管理包括貸款資產(chǎn)和貸款檔案管理。

　　第二十四條   貸款資產(chǎn)管理的范圍及內(nèi)容為：

　　（一）貸款的日常監(jiān)督管理；

　　（二）逾期貸款的催收管理；

　　（三）抵押物、質(zhì)押物的管理；

　　（四）公積金貸款形成的全部權(quán)益的管理。

　　第二十五條  貸款資產(chǎn)的管理應(yīng)當(dāng)清晰、有序、完整、安全并能夠隨時(shí)提供資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息。

　　第二十六條  貸款資產(chǎn)由公積金中心和受委托銀行共同管理。貸款資產(chǎn)的具體處置可以由公積金中心委托專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施。

　　第二十七條  公積金中心或受委托銀行應(yīng)建立全面的貸款檔案管理規(guī)章制度，對(duì)檔案資料收取錄入、整理移交、保管使用、借出退還等全過程應(yīng)當(dāng)開展有效管理，并建立管理制度確保貸款電子數(shù)據(jù)與其對(duì)應(yīng)的貸款實(shí)體檔案記載信息一致。

　　第七章  監(jiān)督管理

　　第二十八條  職工以欺騙手段或提供虛假資料違規(guī)申請(qǐng)或騙取公積金貸款，或惡意逃避債務(wù)，非法轉(zhuǎn)移抵（質(zhì)）押物的，公積金中心可以依據(jù)借款合同約定追究其法律責(zé)任，終止支付或提前收回全部公積金貸款。涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

　　第二十九條  公積金中心應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款合同約定追究借款人逾期償還公積金貸款的法律責(zé)任，并在借款人連續(xù)逾期償還二期以上（含本數(shù)）貸款本息的，公積金中心可直接從借款人的住房公積金賬戶扣收逾期償還的貸款本金、利息、罰息。

　　第三十條  借款人逾期償還公積金貸款本息的，或者存在本辦法第九條規(guī)定情形的職工，公積金中心有權(quán)將該借款人或職工的不良記錄錄入住房公積金監(jiān)管檔案（系統(tǒng)），并提交征信機(jī)構(gòu)納入個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

　　第三十一條  公積金中心及其工作人員在公積金貸款管理工作中存在濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊等違法違規(guī)行為的，依法追究責(zé)任人的法律責(zé)任。涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)處理。

　　第八章  附則

　　第三十二條  公積金中心可以依據(jù)本辦法制定公積金貸款業(yè)務(wù)的具體操作規(guī)范。

　　第三十三條  本辦法自2021年11月1日起施行，有效期5年。本辦法與國家、省、市公積金貸款政策不一致的，公積金中心將貫徹落實(shí)國家、省、市公積金貸款政策。

政策解讀：關(guān)于對(duì)《惠州市住房公積金管理中心住房公積金貸款辦法》的解讀